بررسی تأثیر عوامل مؤثر بر قصد مشتریان در استفاده از بانکداری …

بررسی تأثیر عوامل مؤثر بر قصد  مشتریان در استفاده از بانکداری  …

با بهره گیری از فناوری دیجیتال، قابلیت نمومه گیری صدا به صورت صفر و یک و انتقال آن بر روی شبکه بی سیم برای انتقال به تلفن دیگری، از همین نسل و یا تلفنهای سنتی که در آنجا به موجهای صوتی تبدیل می شود، در این نسل موجود است. ویژگی این نسل عبارتند از:
– مدارهای سوئیچ
– انتقال محدود اطلاعات
– پشتیبانی داده ، فاکس و sms
– امکان بهره گیری از رمز نگاری (با کلید رمز ۴۰ بیتی )
– سیستم جهانی برای ارتباطات موبایل (GSM)[29] استاندارد دیگر برای نسل دوم
نسل ۲٫۵
سرویس جهانی رادیویی بسته ای (GPRS)[30] را می توان مانند سرویس GSM برای دسترسی به اینترنت در نظر گرفت. نسل۲٫۵ داده ها را با سرعت بالاتری پشتیبانی می کند. (۱۷۱ بیت در ثانیه ) همچنین اتصالات دائمی داده ها را حفظ می کند. به این صورت که کاربران می توانند به طور دائم به اینترنت دسترسی داشته و تنها در زمان دریافت و ارسال داده ها هزینه ای را پرداخت خواهند نمود و در حالت معمولی هیچ هزینه ای مر بوط به اتصال به اینترنت از کاربران دریافت نمی شود .
سرویسGPRS ، برای مرورگرهای محدود، پست الکترونیکی، معاملات مالی با استفاده از کارت و غیره در نظر گرفته شده است. GPRS، یک پروتکل اینترنتی با امکان سوئیچینگ بسته‌هاست. این استاندارد نیز از بسیاری از آسیب پذیری های موجود در اینترنت رنج می برد. همه خدمات مورد استفاده در اینترنت مانند انتقال فایل ، مرورگرهای وب ، گپ های دوستانه ، پست الکترونیکی ، اتصال به کامپیوتر از راه دور بر روی شبکه موبایل قابل دسترسی می باشد.
نسل سوم
نسل سوم که با IMT-2OOO نیز شناخته شده است، نسل جدیدی از ارتباطات بی‌سیم می‌باشد. (اینترنت همراه) به دلیل اینکه سیستم های نسل سوم تکامل یافته سیستم‌های متفاوت و ناسازگار نسل دوم مانند GSM ،CDMA[31] می باشند، قابلیت کار و سازگاری با سیستم‌های مختلف را دارا می باشند. و مشخصات این نسل عبارتند از :
پهنای باند گسترده مبتنی بر پروتکل بسته ای ، انتقال متن ، تصاویر ویدئویی چند رسانه ای حداکثر ۲ مگا بایت در هر ثانیه در محیط بی سیم و ۳۸۴ بیت در ثانیه در محیط موبایل ، نسل سوم بسته به موقعیت مکانی در جهان متفاوت می باشد .در اروپا نسل سوم UMTS[32] ، در ژاپن و امریکاCDMA استدر رابطه با امنیت این نسل باید گفت، رمزنگاری آن با استفاده از کلیدهای ۱۲۸ بیتی انجام می شود و روش تایید و تسویه با استفاده از کلیدهای رمز نگاری برای بررسی هویت دو طرف استفاده می باشد.

۲-۲-۴) خدمات ارائه شده در بانکداری موبایلی

زمانی که شبکه های موبایل به WAP ، GPRS، UMTS مجهز می شوند تا خدمات چند رسانه ای نسل بعد را ارائه دهند خدمات بانکی از طریق موبایل وارد این صنعت خواهد شد. مشتریان می توانند به کمک این خدمات صورتحساب بانکی خود را مشاهده کرده ، پول حواله کنند ، از پرداخت های بزرگ اطلاع پیدا کنند و حتی کنترل کامل روی حسابهای خود انجام دهند.تعدادی از این خدمات و سرویس ها به صورت زیر است :
چک کردن مانده حساب شخصی ، مشاهده چند مبادله مالی آخر ، درخواست صورتحساب ، دستور انتقال پول از یک حساب مشتری به حسابهای دیگر او ، درخواست دسته چک ، ارسال پیامهای کوتاه از طرف بانک به مشتری که این پیامها SMS شناخته شده است، تغییر رمز عبور.
از دیگر خدمات بانکداری موبایلی که حالت خاص پیدا می کند می توان به موارد زیر اشاره نمود:(فکور ثقیه،۱۳۸۸، ۱۴۰)
ارتباط با بازار بورس جهت اطلاع از قیمت سهام
خریدو فروش اوراق بهادار
اطلاع از مانده حساب به طور خودکار بر اساس حدود از پیش تعیین شده
تغییر رمز عبور و قفل کردن حساب بانکی

۲-۲-۵) فناوری موبایل

فناوریهای استفاده شده در موبایل عبارتند از:( حسنی و همکاران ،۱۳۸۷،۱۳۲-۱۳۴)
GPRS
GPRS یک لایه Packet-Switched به شبکه GSM موجود موبایل شما اضافه می کند. برای استفاده از این فناوری، شما باید PDA [۳۳]یا موبایل داشته باشید کهGPRS را پشتیبانی کند و به شرکتی که توانایی ارائه سرویس GPRS را دارد، دسترسی داشته باشید. GPRS به صورت کلی سه فایده برای هر کاربر دارد. اول به شما امکان می دهد تا همواره ارتباط خود را با اینترنت حفظ کنید و دیگر لازم نیست برای برقراری ارتباط هر دفعه به شرکت ارائه دهنده سرویس اینترنت وصل شوید. دوم اینکه GPRS به صورت ذاتی دارای سرعت بالاتری نسبت به خطوط ارتباطی معمولی در موبایل می باشد. خطوط معمولی موبایل حداکثر دارای سرعت ۶/۹ کیلو بیت در ثانیه است و در صورت استفاده از سرویس High speed circu فناوری اطلاعات switched Data یا همان HSCSD حداکثر می توانید از سرعت ۴۴/۱ کیلو بیت در ثانیه بهره ببرند .این در حالی است که GPRSبه راحتی میتواند با سرعت ۴۰ کیلو بیت در ثانیه شما را به اینترنت وصل نماید که حداقل چهار برابر سرعت معمول خطوط داده در موبایل‌های معمولی می‌باشد.
۲
سومین و اصلی ترین مزیت GPRS این است که شما مبلغ ارتباط خود را بر اساس مقدار اطلاعات ورودی و خروجی به شرکت ارادئه دهنده سرویس می پردازید نه بر اساس مدت زمانی که به اینترنت متصل هستید. این به آن معنا ست که ممکن است شما تمامی بر روز روی اینترنت باشید اما فقط در هنگام ارسال پیغام مبلغی را پرداخت کنید.
Bluetooth
یک فناوری است که امکان مبادله اطلاعات بین دستگاه ها بدون نیاز به کابل یا سیم را فراهم می نماید. در حقیقت Bluetooth یک استاندارد الکترونیکی است که تولید کنندگان را ملزم می نماید به منطور ایجاد پتانسیل بالا در محصول های خود، تجهیزات و امکانات خاصی را درون دستگاه‌های الکترونیکی تعبیه نمایند. با رعایت نکته های مندرج در استانداردهای بالا، دستگاههای تولید شده قادر به تشخیص صدا و ارتباط با یکدیگر با استفاده از فناوری Bluetooth خواهد بود. امروزه اغلب تولیدکنندگان معتبر وشناخته شده ، دستگاههایی را با قابلیت استفاده از Bluetooth تولید می نمایند . تلفن های موبایل ، کامپیوتر و دستگاههای PDA، نمونه هایی از آن می باشند. فناوری Bluetooth فر کانس های رادیویی محدود استفاده می نماید و دستگاههایی که از فناوری بالا حمایت می نماید ، می توانند با یکدیگر در یک مسافت مشخص شده و محدود ارتباط برقرار نمایند .
WAP
WAP امروزه یک استاندارد جهانی برای خدمات تلفنی و اطلاعات بدون سیم است .که روی ترمینالهای بدون سیم مانند موبایل ارائه می شود . پس این یک پروتکل یا یک استاندارد است که جهانی شده و دستگاه هایی که می خواهند سرویس های بدون سیم را به مردم ارائه کنند، تولید کننده ها ی این دستگاه ها بایستی از این استاندارد معروف به WAP در ساخت تجهیزات مخابراتیشان استفاده کنند. در این استاندارد از پروتکل های موجود و ابزارهای موجود در اینترنت استفاده می شود. پس با این پروتکل امکانات مخابراتی ما به عنوان یک ابزار ارتباطی با اینترنت و انجام تعاملات تجاری به راحتی قابل استفاده است .
باآمدن استاندارد WAP ، اکنون دیگر مانند گذشته نیاز نیست که مردم نوت بوک و یا را یانه های خودشان را برای انجام اعمالی مانند چک کردن نامه الکترونیکی ، گرفتن اطلاعات سهام ، انجام اعمال تجاری و بانکی، رزرواسیون وغیره در مسافرت با خودشان ببرند بلکه با استفاده از PDA (دستگاههای رایانه ای بسیار کوچک و جیبی) ویا از طریق دستگاههایی، که امروزه اکثر سامانه ها ویا گوشی های موبایل مجهز و امکان ارتباط با اینترنت را دارند می توانند تمام کارهایشان را بدون سیم و از طریق این ابزارها با اینترنت انجام دهند.
۱

۲-۲-۶ )روش های ارائه خدمات بانکداری موبایلی

در زیر انواع اصلی برنامه های کاربردی بانکداری که در حال حاضر موجود می باشد معرفی می گردد. هریک از برنامه ها ، نماینگر مجموعه ای از برنامه های کاربردی مشابه با آنها می باشند. در حالیکه بانکداری WAPو بانکداری موبایلی از طریق PDA مشابه هم هستند، بانکداری SMS و بانکداری موبایلی باکیت SIM از قابلیت های تخصصی GSM استفاده می کنند. در حال حاضر بانکداری موبایلی به روشهای ذیل ارائه می شود(فکور ثقیه ، ۱۳۸۸ ،۱۴۵-۱۴۸).

۲-۲- ۶-۱) بانکداری SMS

خدمت ارسال پیام کوتاه به ویژه با شبکه نسل دوم سازگار است زیرا آنها نیاز به قابلیت های اندک برای مبادله داده ها دارند. سرویس پیام کوتاه (SMS) عبارت است از یک سرویس GSM برای مبادله پیامهای متنی تا ۱۴۰ بایت ( یا ۱۶۰ کاراکتر ۷ بیتی ). انتقال پیام کوتاه از تلفن همراه به وسیله مرکز خدمات پیام کوتاه اپراتور شبکه خاصی به انجام می رسد. مرکز خدمات پیام کوتاه، پیام را از دستگاه موبایل در یافت می کند و آنرا تا دستگاه مقصد مسیر یابی می کند. برای تولید پیامهای کوتاه به وسیله تلفن همراه ، این امکان وجود دارد که یک شرکت و یا یک سرویس دهنده خاص یک مرکز خدمات پیام کوتاه را اداره کند .
بنابراین ، یک بانک می تواند داده هایی نظیر مانده حساب یا نقل و انتقال موجودی حساب را به یک صورت پیام کوتاه تولید نماید و آنرا به دستگاه موبایل مشتری و بنا به تقاضای او ارسال نماید. این تکنیک در بانکداری SMS مورد استفاده قرار می گیرد. مشتری یک پیام کوتاه شامل تقاضا به بانک ارسال می نماید و داده های دلخواه را به صورت جواب دریافت می نماید . مشتری مجبور است و برای دریافت اجازه ورود یک شماره شناسایی در هر پیام کوتاه که به بانک ارسال می کند، وارد نماید. همانند بانکداری WAP باید به امنیت محل مرکز خدمات پیام کوتاه توجه خاص گردد. مسئله اصلی در این مورد، عدم رمزگذاری داده ها در طول نقل و انتقال از طریق آنتن بین مرکز خدمات (اپراتور ) و تلفن همراه می باشد. بنابراین امنیت بالایی ندارد. بانک ها فقط سرویس اطلاعات مانند تقاضا برای مانده حساب از طریق پیام کوتاه ارایه می‌کنند.
۱

۲-۲-۶-۲) بانکداری WAP

رایج ترین راه حل برای بانکداری موبایلی، براساس میکرو سایت های اینترنتی می باشد که از استاندارد WAP (پروتکل بی سیم ) تبعیت می کند. قابلیت های بانکداری WAP از بسیاری جهات مشابه بانکداری الکترونیک و استفاده از صفحات وب می باشد. امنیت و نقل وانتقال و انجام معاملات بانکداری WAP به وسیله سیستم های رمز نگاری اینترنت تضمین می شود و صدور مجوز ورود مشتری از طریق PIN او صورت می گیرد. در مرحله بعد مشتری با یک شماره مبادله اختصاصی، مجوز انجام مبادله را تأیید و صادر می نماید.
با تمام ویژگی های که بانکداری WAP دارد، نقاط ضعفی نیز برای آن قابل تصور است. از جمله اینکه در بانکداری WAP نیاز به ۳۰ تا ۴۰ ثانیه ارتباط اینترنتی دارد که تعداد قابل توجهی کلید زنی قبل از دست یابی به اطلاعات مفید یا انجام یک معامله کامل نیاز است .

۲-۲-۶-۳ ) بانکداری موبایلی PDA

در کنار برنامه های کاربردی بانکداری مو بایلی که برای استفاده در تلفن همراه طراحی شده اند، چند برنامه کاربردی وجو دارند که بانکداری موبایلی را با استفاده از یک PDA امکان پذیر می سازند . PDA به آسانی امکان ذخیره سازی داده ها و اجزای نرم افزارها را فراهم می سازد. برخلاف یک تلفن همراه ، داده‌ها را می توان روی یک PDA ذخیره کرد و به علت قدرت پردازش بالا این امکان وجود دارد که محاسبات بسیار پیچیده تر را انجام دهد. به علاوه آنها دارای یک صفحه نمایشگر بزرگتر و اغلب رنگی می باشند . ورودی داده ها به وسیله یک قلم ، موس و یا صفحه کلید امکان پذیر است. برای مقاصد ارتباطی PDA باید دارای یک حالت انتقال ( مثلاً GSM ) باشد یا نیاز به یک تلفن همراه دارد، که از طریق یک رابط مادون قرمز با بلوتوث ارتباط برقرار می گردد . ارتباط بین بانک و دستگاه موبایل معمولاً از طریق پیام کوتاه دودویی برخلاف پیام کوتاه متنی دارای فرمت ۸ بیتی می باشد. استفاده از پیام کوتاه دودویی امکان ایمن کردن داده ها در مقابل دست یابی غیر مجاز را فراهم می کند.

۲-۲- ۶-۴) بانکداری موبایلی با کیت ابزار – SIM

نرم افزارهای کاربردی SIM-Tookit عبارت است از یک استاندارد GSM برای ارتباط بیشتر بین سیم کارت و دستگاه موبایل. یک راه حل در این رابطه ذخیره سازی برنامه بانکداری موبایلی در سیم کارت کاربر است. بلژیک یکی از اولین کشورهای دارای برنامه های بانکداری بوده که در سال ۲۰۰۲ از این تکنیک استفاده نمود. روی سیم کارت، اطلاعات بسیاری ذخیره می شود، مثلاً برای صدور مجوز برای مشتریان ، تنطیمات شخصی نظیر وارد کردن شماره تلفن و ارسال و دریافت پیام کوتاه. علاوه بر این، فضا ذخیره سازی آزاد برای تک تک برنامه ها نیز وجود دارد. معمولاً اپراتور شبکه از امکان ذخیره سازی برای موارد مختلف استفاده می کند. به عنوان مثال برای خدمات اطلاع رسانی نرم افزارهای سرگرم کننده که از طریق لیست فهرست تلفن همراه قابل استفاده می باشد. با این برنامه ها می توان کارکردهای تلفن همراه دستیابی داشته و به عبارت دیگر می توان از طریق SMS یا WAP ارتباط برقرار کرد.

۲-۲- ۶-۵ )بانکداری موبایلی با جاوا[۳۴]

منبع فایل کامل این پایان نامه این سایت pipaf.ir است

مدیر سایت